Pořízení automobilu je významná investice a jen málokdo ji financuje v hotovosti. Úvěr na auto je běžným řešením, ale trh je plný nabídek s velmi odlišnými podmínkami. Vyznat se v nich a vybrat tu skutečně nejvýhodnější může ušetřit desítky tisíc korun. Klíčem není hledat konkrétní "nejlepší banku", ale naučit se správně porovnávat klíčové parametry a rozumět všem podmínkám. Tento průvodce vás provede vším podstatným.
Na jaké parametry se zaměřit při srovnávání úvěrů?
Nenechte se zlákat prvním číslem, které uvidíte v reklamě. Skutečnou výhodnost úvěru odhalí až podrobnější pohled na všechny jeho složky. Vždy porovnávejte nabídky podle těchto ukazatelů:
- RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů): Toto je nejdůležitější údaj. Zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré poplatky spojené s úvěrem (za sjednání, vedení účtu, pojištění apod.). Čím nižší je RPSN, tím levnější úvěr ve skutečnosti je.
- Úroková sazba: Samotný úrok, který platíte z dlužné částky. Je součástí RPSN, ale sám o sobě o celkové ceně úvěru neříká vše.
- Poplatky: Pečlivě si prostudujte veškeré jednorázové i pravidelné poplatky. Může jít o poplatek za poskytnutí úvěru, za správu úvěrového účtu nebo za mimořádné splátky.
- Podmínky pojištění: Poskytovatel často vyžaduje sjednání havarijního pojištění a pojištění schopnosti splácet. Zjistěte si, zda si pojištění musíte sjednat přímo u něj (bývá dražší) nebo si můžete vybrat vlastního pojistitele.
- Flexibilita splácení: Zjistěte si, jaké jsou podmínky pro mimořádné splátky nebo předčasné splacení celého úvěru. Zákon sice umožňuje předčasné splacení, ale podmínky a poplatky se mohou lišit.
Úvěr od banky, nebankovní společnosti, nebo leasing?
Každá forma financování má svá specifika a hodí se pro jinou situaci.
- Bankovní úvěr: Obvykle nabízí nejnižší úrokové sazby a RPSN. Proces schvalování je ale přísnější, banka si důkladně prověřuje registry dlužníků a vaše příjmy. Vůz je od začátku vaším majetkem.
- Nebankovní úvěr: Bývá dostupnější pro lidi s nižší bonitou nebo záznamem v registru. Schvalování je rychlejší a jednodušší. Musíte však počítat s vyšší úrokovou sazbou a celkově dražším úvěrem. I zde je vůz ihned vaším majetkem.
- Leasing (finanční): Automobil je po celou dobu splácení majetkem leasingové společnosti, vy jste pouze jeho provozovatel. Vlastníkem se stáváte až po zaplacení poslední splátky. Často bývá spojen s povinným servisem a pojištěním od dané společnosti. Může být administrativně jednodušší.
Na co si dát pozor ve smlouvě o úvěru na auto?
Smlouva je nejdůležitější dokument. Než cokoliv podepíšete, důkladně si ji přečtěte a zaměřte se především na pasáže týkající se sankcí a smluvních pokut.
- Sankce za pozdní splátku: Jak vysoké je penále, pokud se opozdíte se splátkou?
- Podmínky zesplatnění úvěru: Za jakých okolností může poskytovatel požadovat okamžité splacení celé dlužné částky?
- Rozhodčí doložka: Smlouva by ji neměla obsahovat. Znamenala by, že případné spory neřeší klasický soud, ale předem určený rozhodce, což může být pro spotřebitele nevýhodné.
- Všeobecné obchodní podmínky: Často jsou psány malým písmem a odkazují se na ně pasáže ve smlouvě. Trvejte na tom, abyste si je mohli v klidu prostudovat.